公積金貸款具備年利率低的特性，是買房貸款的優選方法。但因為公積金貸款信用額度有一定的限制，再再加上本人貸款的信用額度與公積金賬戶余額及繳納的期限相關，因而，許多情況下，公積金的可貸款信用額度遠遠地小于繳納首付款后的剩下購房款。

我的一個盆友小劉最近在某二線城市購房，該城市本人公積金貸款的限制為60萬，夫妻一同貸款的限制為80萬。而小劉一共需要貸款80萬，其公積金現階段只夠貸款二十萬。這下犯愁了，是選用商業服務貸款后，再變為純公積金貸款呢？還是選用公積金貸款加商業服務貸款的組合模式？換句話說選用了組成貸款后，再轉公積金貸款？

注意了，小劉這兒有一個錯誤觀念，選用組成貸款后，是不能變為公積金貸款的。在公積金貸款未付清的狀況下，不可以再應用公積金貸款；商業服務貸款轉公積金貸款，本人需合乎公積金貸款的標準。并并不是城市都能夠商業服務貸款轉公積金貸款的，實際需看城市的要求。

一、商轉公有關難題詳細說明

1、商業服務貸款多長時間后，能夠 轉公積金貸款？

在商業貸款能夠 轉公貸的城市中，許多城市是規定商業服務貸款還款一年（含一年）后，才能夠 轉公積金貸款；也是有城市是說只需本人還貸滿6個月，取得了房子的兩證，且合乎公積金貸款標準，就可以申請辦理，實際能夠 向本地的公積金企業咨詢管理。此外，商業服務貸款轉公積金貸款，因為商業服務貸款的利，金融機構還會繼續考慮到本身的盈利，因此 ，還需要征求金融機構愿意，才能夠 轉。

2、有關貸款的年利率難題

商轉公或組成貸款，商業服務貸款的依照商業服務貸款的年利率來實行，公積金貸款的，則依照公積金貸款的年利率來實行。此外，組成貸款中，商業服務貸款和公積金貸款的貸款期限務必保持一致。

3、有關商業服務貸款轉公積金貸款的花費

商業服務貸款轉公積金貸款，公積金不是扣除花費的，但本人很有可能需要繳納中介公司貸款花費，費用多少，實際需看貸款金融機構怎么講，這一花費一般都并不是太高。

二、組成貸款、商轉公，哪一種方法劃得來？

1、小劉測算了下組成貸款和商業服務貸款轉公積金貸款的貸款利息，如圖所示。(留意：小劉做為工薪族，選用的是等額本息還款的貸款還款方式。)

2、組成貸款，貸款期限30年，造成的貸款利息以下：

3、商業服務貸款，5年后，轉公積金貸款，貸款利息以下：

圖中中，小劉還款的貸款利息為188330.49元，還款的本錢為66418.11元，剩下本錢為733581.66元。商業服務貸款轉公積金貸款后，貸款期限25萬，公積金需要貸款73萬余。公積金要求，本人貸款高限制為60萬，夫妻貸款高限制為80萬，小劉5年后轉公積金貸款，假如能夫妻一同貸款，就能貸款到80萬。

三、組成貸款OR商轉公，視詳細情況而定

假如本人公積金貸款的信用額度較為小，何不先選用商業服務貸款，等公積金賬戶余額多了，可貸款信用額度高了，再變為公積金貸款；假如組成貸款中，公積金貸款的占比較為高，何不就選用組成貸款的方法，由于中后期商業服務貸款轉公積金貸款，金融機構不一定會愿意，即便愿意了，辦理流程也較為不便；此外，商業服務貸款享有優惠幅度較為大的人，或原商業服務貸款還貸已貼近序幕的人，沒必要申請辦理商業服務貸款轉公積金貸款。

在大家買房貸款前，好測算下哪一種貸款方法比較好，較為劃算。假如選用商業服務貸款轉公積金貸款，就需要留意本人公積金的可貸款額度，務必要超過剩下的房貸額度。假如要想細心掌握商業服務貸款、公積金貸款和組成貸款等三種貸款方法的利與弊，能夠 參照本文：

買房貸款有3種方法 到底哪一種劃算合適你

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